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Existen muchos tipos de préstamos disponibles a través de prestamistas tradicionales, empresas en línea e incluso algunas aplicaciones móviles. Sin embargo, pedir dinero prestado siempre tiene un costo, y es importante comprender los términos antes de solicitarlo.
Generalmente, los prestamistas basan su tasa de interés en factores como su historial crediticio, sus ingresos y sus deudas actuales. Pero también hay otros aspectos a considerar.
Préstamos personales
Un préstamo personal te permite obtener una suma global que puedes usar para lo que quieras, como una compra importante, consolidar deudas o cubrir gastos de emergencia. Como estos préstamos no requieren garantía, no necesitas ofrecer avales para obtenerlos, y las entidades financieras suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. También son una opción popular para quienes necesitan dinero rápido o un pago mensual fijo para financiar un proyecto de mejora del hogar.
A diferencia de los préstamos rápidos, puedes solicitar un préstamo personal en la mayoría de los bancos y prestamistas en línea. Una vez que hayas enviado tu solicitud y esta haya sido aprobada, el prestamista te presentará las condiciones de tu financiamiento, incluyendo el monto que puedes solicitar, el calendario de pagos y la tasa de interés. El proceso puede tardar algunos días o semanas, y es posible que el prestamista te solicite ciertos documentos, como comprobantes de ingresos, empleo y extractos bancarios.
Al buscar un préstamo personal, compare los términos y condiciones de los prestamistas para encontrar la mejor opción. En general, los prestamistas de buena Champ Loan Préstamos reputación evalúan el historial crediticio, los niveles de ingresos y la relación deuda-ingresos de los solicitantes para determinar si califican para un préstamo y a qué tasa. Tenga en cuenta que un nuevo préstamo puede aumentar su relación deuda-ingresos y dificultar la obtención de financiamiento futuro, como hipotecas o préstamos para automóviles. Además, algunos prestamistas cobran comisiones que incrementan el costo total del préstamo, como comisiones de apertura o penalizaciones por pago anticipado.
Préstamos de pequeñas cantidades
Los préstamos de pequeñas cantidades pueden ser una buena manera de ayudar a las personas a cubrir sus necesidades financieras sin exponerlas al riesgo de caer en ciclos de endeudamiento abusivos. Las instituciones financieras que ofrecen estos productos deben asegurarse de contar con procesos que garanticen el reembolso puntual y eviten las renovaciones de préstamos o cualquier otro tipo de préstamo adicional. Esto es importante porque los pagos atrasados o incumplidos repetidamente pueden perjudicar el historial crediticio y dificultar que los consumidores califiquen para otros tipos de crédito al consumo, como hipotecas o préstamos para automóviles.
La FDIC, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito han emitido directrices para 2020 que alientan a los bancos a desarrollar programas responsables de préstamos de bajo monto que ayuden a las personas a gestionar desequilibrios en su flujo de efectivo, gastos inesperados o déficits temporales de ingresos. Estos programas pueden permitir a los bancos atender a clientes que antes no habían alcanzado, por ejemplo, aquellos que han utilizado préstamos de día de pago, que han sobregirado sus cuentas bancarias o que tienen puntajes crediticios bajos y no calificarían para una hipoteca tradicional.
Los bancos que ya cuentan con estos programas reportan éxito en la captación de nuevos clientes. Asimismo, destacan los menores costos por dólar prestado en comparación con los prestamistas alternativos de préstamos rápidos y el potencial para establecer relaciones a largo plazo con los clientes.
Préstamos familiares
Para algunas personas, pedir dinero prestado a un familiar puede ser una mejor alternativa a las opciones de crédito tradicionales. Las principales ventajas de un préstamo familiar son que el prestatario no suele tener que presentar documentación financiera ni someterse a una verificación de crédito, y que el prestamista puede ofrecer un plan de pago más flexible. Sin embargo, hay algunos aspectos que conviene tener en cuenta antes de decidir prestar o recibir un préstamo familiar.
Para el prestamista, es importante recordar que el gobierno federal establece tasas de interés mínimas —conocidas como tasas federales aplicables— para préstamos privados, como los de un familiar. A menos que el préstamo se considere una donación, el prestamista debe cobrar al menos esta tasa o enfrentar consecuencias fiscales. Por lo tanto, es recomendable redactar un contrato o pagaré para los préstamos familiares que detalle los términos y las expectativas de pago para ambas partes, afirma Nabity.
Los prestatarios también deben tener en cuenta que un préstamo familiar no les ayudará a construir su historial crediticio, ya que los pagos generalmente no se reportan a las tres principales agencias de crédito. Además, si surge un desacuerdo entre el prestatario y el prestamista sobre los términos o condiciones de pago, esto puede tensar la relación. Finalmente, si el préstamo no se paga a tiempo, el prestatario podría enfrentar acciones legales por parte del prestamista.
Adelantos de efectivo
Un adelanto de efectivo es un tipo de préstamo con tarjeta de crédito que proporciona dinero rápido para emergencias, como gastos médicos o reparaciones del coche. Estos préstamos suelen tener tasas de interés y comisiones elevadas. Sin embargo, los adelantos de efectivo también pueden afectar a tu historial crediticio si utilizas demasiado crédito disponible o si te atrasas en los pagos.
Puedes obtener un adelanto de efectivo con tu tarjeta de crédito usando un cajero automático o emitiendo un cheque por el monto prestado más una comisión al prestamista, si corresponde. A diferencia de las compras regulares con tarjeta de crédito, un adelanto de efectivo generalmente no tiene un período de gracia y los intereses comienzan a acumularse de inmediato. Además, la mayoría de las emisoras de tarjetas de crédito cobran una comisión por adelanto de efectivo, ya sea una tarifa fija o un porcentaje del monto adelantado. Algunos cajeros automáticos y bancos también pueden cobrar una comisión por uso al retirar los fondos.
Los adelantos de efectivo son caros, así que solo deberías solicitarlos si es imprescindible y no tienes otra opción. Si recurres a estos préstamos con frecuencia, es hora de revisar tus finanzas y hacer cambios. Considera alternativas como pedir prestado a amigos o familiares, pagar facturas con servicios de terceros como Plastiq o solicitar un préstamo personal para cubrir gastos. También puedes crear un fondo de emergencia ahorrando dinero cada mes en una cuenta de ahorros.
